Безудержная любовь немцев к наличнымНаличные деньги во многих странах почти не нужны. Но немцы любят купюры и монеты. Однако то, что безналичный расчет не распространен в этой стране, зависит не только от потребителей.

Оплатить корзину в супермаркете через смартфон, капучино в кафе через приложение и рестораны, где наличные деньги давно запрещены: то, что многие граждане Германии считают музыкой будущего или резко отвергают, во многих местах уже реальность. Как раз в Скандинавии, англосаксонских государствах или развивающихся странах платежи по безналичному расчету быстро растут.

В Индии, например, цифровые платежи к 2022 году заменят купюры и монеты, говорит консалтинговая фирма Boston Consulting Group (BCG). А глава банка Германии ясно представляет себе другой «платежный период» наличных денег: в течение десяти лет они исчезнут, так как это «ужасно дорого и неэффективно».

Но немцы любят наличные деньги. Когда тогдашний министр финансов Вольфганг Шойбле (CDU) ввел верхние границы для наличных денег против преступности, поднялись волны. Некоторые же боялись отмены – несмотря на все опровержения.

Вряд ли какая другая страна платит столько наличными, как Германия

Едва ли в какой другой стране людям так нравится расплачиваться монетами и купюрами, как в Германии. Согласно данным консалтинговой компании Barkow Consulting, только примерно каждый двадцатый платеж в этой стране выполняется с помощью кредитной карты.

По данным статистики каждый гражданин ФРГ хранит 2200 евро в чулке. Боязнь воров, видимо, вряд ли пугает. А по данным исследования Европейского центрального банка (ЕЦБ) немцы в 2016 году носили с собой в кошельке 103 евро– в среднем по Еврозоне это было всего 65 евро.

Из-за любви к наличным деньгам Германия также отстает в вопросе безналичных платежей. В период с 2010 по 2016 гг. число безналичных платежей увеличились лишь на семь процентов от количества трансакций на душу населения, как недавно показало исследование BCG. Таким образом, Германия даже в группе «сторонников наличности» относится к отстающим странам после Португалии (9,8 %) и Австрии (8,2 %). Только Италия и Испания еще далеко позади.

В Германии рестораны и продукты питания оплачивают наличными более чем в 2 раза чаще, чем в среднем по Европе. Кроме того, многие потребители опасаются новых технологий. Только четверть потребителей считает, что безналичные платежи безопасны.

В Швеции безналичные платежи уже стали обыденностью

В США, Великобритании и Скандинавии, тем временем, принято оплачивать небольшие суммы кредитной картой. Вместо кошелька люди носят в кармане плоскую визитницу, в ней только водительские права и банковская карта.

В Швеции в 2015 году только каждая пятая покупка в магазине была оплачена наличными. В ходе опроса банка Riksbank на вопрос «Каким способом ты в последний раз платил?» 70% ответили «картой» (EC и кредитной) и только 15% - «наличными». Некоторые рестораны больше не принимают купюры – в отличие, например, от Берлина, где во многих кафе и барах можно расплатиться только наличными.

Впрочем, не только в меню хипповской бургерной «Flippin' burgers» в Стокгольме написано: «We are a cash free restaurant.» (Мы ресторан с безналичной оплатой). Для гостей нет проблем. Только туристы иногда удивляются.

Копилка в детских комнатах тоже уже не годится, потому что карманные деньги даже у самых маленьких перечисляются на счет. Даже на блошином рынке многие шведы теперь расплачиваются по безналичному расчету – с помощью смартфона.

Дания делает ставку на приложения мобильной оплаты

По данным недавнего исследования компании «Делойт» (Deloitte), почти каждый третий датчанин и каждый четвертый швед даже в небольших магазинах расплачивается с мобильного телефона. Приложения на смартфоне используют также,  чтобы переслать друзьям и знакомым деньги или оплатить покупки на eBay.

Датчане уже далеко на пути к безналичному обществу. Этому, прежде всего, поспособствовало приложение мобильной оплаты  датского банка. Дания может стать одной из первых действительно безналичных стран мира.

С технической точки зрения, даже в Германии вряд ли кому-то нужны наличные деньги. В некоторых супермаркетах потребители могут бесконтактно оплатить небольшие суммы, прикладывая свою кредитную карту к терминалу без PIN-кода или подписи. И молодые финансовые компании в сотрудничестве с банками предлагают отправлять деньги друзьям в интернете без PIN-кода.

Многие рестораны и магазины принимают только наличные

То, что безналичные платежи еще не утвердились повсеместно, зависит не только от потребителей. Многие рестораны или магазины принимают только наличные деньги, и в торговле часто не хватает терминалов для безналичной оплаты. Так, в Германии на один банкомат приходится 13 терминалов для безналичной оплаты, показывает исследование института немецкой экономики. В Швеции их 91.

О том, что немцы, тем не менее, скептически поглядывают на новые методы оплаты, свидетельствует отрезвляющий баланс Paydirekt. С помощью этой платежной службы немецкие банки хотели составить конкуренцию американскому сервису PayPal в век процветающей онлайн-торговли.

Пользователи могут оплачивать покупку в сети непосредственно со своего счета, без передачи данных третьим лицам. Paydirekt, однако, набирает обороты медленно: примерно через два года после запуска служба насчитывает 1,6 млн клиентов, в то время как PayPal - до 19 млн. Также клиентам Paydirekt доступны только 20% важнейших  онлайн-продавцов в Германии.

Paydirekt является типичным примером того, что банки гонятся за рынком, который давно поделен. Банки недооценили рост Paypal и теперь должны потратить много денег и энергии, чтобы догнать его.

Вскоре, однако, на рынок может выйти мощный конкурент. По неподтвержденным сообщениям компания Apple намерена в ближайшее время ввести в Германии собственную платежную службу. Таким образом, потребители могли бы использовать свой смартфон как цифровой кошелек, чтобы платить с помощью реквизитов банковского счета в магазине, такси или интернете. Это могло бы стать пусковым механизмом, чтобы изменить «страну наличных» Германию.