Когда страховка платит? Договор страхования

Для подавляющего большинства немцев страхование является обычным делом. Напротив, для большинства наших соотечественников страхование является незнакомым и непривычным. Рассмотрим один их видов страхования  - страхование в целях оказания правовой защиты, в просторечии называемым «адвокатской страховкой» или по-немецки -  «Rechtsschutzversicherung».

Целью данного страхования является  покрытие расходов на адвоката и судебные издержки при наступлении страхового случая. Страховым случаем при этом считается событие, в результате которого возникает необходимость обращения к адвокату и (или) в суд - (например: дорожно-транспортное проишествие, получение уведомления от работодателя об увольнении и т.п.)

Перед заключением договора страхования необходимо внимательно изучить условия страхования. К сожалению, этого почти никто не делает, так как условия страхования – это несколько десятков страниц текста на немецком юридическом языке, который зачастую непонятен даже носителям языка.

Разъяснить самые важные условия договора страхования мог бы страховой маклер, но, то ли намеренно, то ли просто по причине низкой квалификации это не происходит. Разъяснение сводится к банальной рекламе: «Вы только заключите договор, заплатите деньги, а потом наша страховка Вам всё и всегда оплатит».

К сожалению,  не всё и не всегда, и при этом на вполне законном основании.

На что следует обратить внимание при заключении договора страхования:

Срок договора. Стандартные условия договоров страхования предусматривают заключение договора на 1 год, с последующим автоматическим продлением на 1 год. Если Вам предлагают заключить договор сразу на 5 лет под предлогом того, что так будет дешевле, лучше отказаться.

Франшиза или «Selbstbeteiligung». Это та сумма, которую застрахованный должен заплатить самостоятельно при обращении к адвокату или в суд. Как правило, она составляет 150 Евро. Например, стоимость услуг адвоката составила 500 Евро, в этом случае 350 Евро оплатит страховая компания, а 150 Евро застрахованный должен заплатить самостоятельно. Возможно заключения договора страхования без франшизы. В этом случае страховая премия будет выше.

Срок с момента заключения договора до того момента, как начинает действовать страховая защита или «Sperrfrist». Как правило, это трехмесячный срок. Например, договор страхования заключен 1 января. Правовая помощь будет оплачена страховой компанией только для тех страховых случаев, которые произошли после 1 апреля. При этом датой страхового случая считается не день обращения к адвокату, а день, когда   произошла ситуация, в результате которой в дальнейшем потребовалась помощь адвоката.

В приведенных выше примерах с дорожно-транспортным проишествием или получением от работодателя уведомлении об увольнении именно указанные события должны произойти после 1 апреля, с тем чтобы страховая защита, предусмотренная договором страхования, заключенным 1 января, на них распространялась.

При заключении договора страхования необходимо разумно подойти в выбору тех отраслей права, которые будут застрахованы. Наибольшее распространение получило одновременное страхование рисков в следующих отраслях права:

- трудовое право (Arbeitsrecht);

- дорожное право (Verkehrsrecht);

- частное право (Privatrecht);

При включении в договор страхования нескольких отраслей права страховая премия соответственно увеличивается, но не пропорционально. Поэтому нужно проанализировать, что же конкретно может потребоваться в будущем, с тем чтобы не платить лишние деньги.

Например, лицу, не имеющему автомобиль, нет смысла включать в договор страхования дорожное право, а безработному трудовое право.

И наоборот, если может потребоваться правовая помощь по делам, связанными с осуществлением предпринимательской деятельности или сдачей в аренду объектов недвижимости, необходимо при заключении договора страхования дополнительно включит указанные риски, несмотря на то, что договор уже предусматривает страхование в области частного права. Хотя предпринимательская деятельность и сдача в аренду объектов недвижимости также относится к частному праву, в договорах страхования они страхуются отдельно.

Для некоторых отраслей права имеются особые условия. Например, если в договор страхования включено социальное право (Sozialrecht), то, как правило, договоры страхование предусматривают только покрытие расходов, связанных с ведением судебного процесса, но не консультации и досудебное разбирательство.

Для семейного права (Familienrecht) действует прямо противоположное правило. Страховое покрытие распространяется лишь на консультации и не предусматривает возмещения расходов, связанных с ведением бракоразводного процесса.

Важный момент, о котором необходимо помнить – объектом страхования не может быть правовая помощь по уголовным делам. Исключения составляют лишь уголовные дела, возникающие из правонарушений, связанных с дорожным движением и совершенных неумышленно.

Нужно помнить также, что в соответствии с Законом о страховании, страховая компания имеет право в одностороннем порядке досрочно  расторгнуть договор страхования уже после наступления первого страхового случая. Разумеется страховые компании, как правило,  так не поступают. Вместе тем, если имеет место частое обращение к адвокату по заведомо  проигрышным или бесперспективным делам, к такому развитию событий стоит быть готовым. Поэтому мы рекомендуем пользоваться услугами страхования лишь в ситуациях, действительно заслуживающих обращения к адвокату.